Voiko luottotiedoton perustaa yrityksen?

Luottotiedottomuus ei estä yrityksen perustamista, mutta voi hankaloittaa joitakin asioita yrittäjyys uralla. Yrityksen perustamiseen liittyy myös monia muita tekijöitä, jotka vaikuttavat yrityksen toimintaan ja menestykseen. Esimerkiksi kaikki pankit eivät myönnä luottotiedottomalle pankkitiliä. Ilman pankkitiliä et voi käynnistää yritystoimintaa. Pienemmät pankit myöntävät herkemmin pankkitilin luottotiedottomalla yrittäjälle. Rahoituksen hankkiminen voi olla haastavaa ilman luottotietoja, sillä monet rahoituslaitokset ja sijoittajat käyttävät luottotietoja riskin arvioinnissa. Tämä pätee myös julkisiin rahoituksiin Business Finlandiin sekä Ely keskukseen. Julkista rahoitusta ei siis voi saada yritykselle, jos luottotiedot ovat menneet. Lisäksi liiketoiminnan menestyminen riippuu monista tekijöistä, kuten markkinatilanteesta, kilpailusta, liiketoimintasuunnitelmasta ja henkilökohtaisesta osaamisesta.

Jos olet menettänyt luottotietosi ja haaveilet yrittäjyydestä ei kannata lannistua. Kuten sanottu luottotiedottomuus ei estä yrityksen perustamista tai toiminnan käynnistämistä. Yrittäjyys voi auttaa sinua saamaan taloutesi nopeammin kuntoon, sillä hyvällä liikeidella voi saada itselleen paremmat tulot, kuin palkkatyössä. Jos olet ulosoton kanssa tekemisissä voi yritystoiminta auttaa siinä, että kaikkia rahojasi ei viedä ja elämiseen jää riittävästi rahaa velkojen lyhennyksen jälkeenkin.

Mikäli henkilöllä on maksuhäiriömerkintä, hän voi esimerkiksi hakea liiketoimintasuunnitelmalleen rahoitusta joltakin muulta lähteeltä kuin pankilta. Tällaisia rahoitusvaihtoehtoja voivat olla esimerkiksi Starttiraha, Finnveran lainat tai erilaiset yksityiset rahoituslaitokset, jotka voivat arvioida luottokelpoisuutta muilla kriteereillä kuin pelkästään luottotietojen perusteella. On kuitenkin tärkeää huomata, että nämä vaihtoehdot voivat olla kalliimpia kuin perinteiset pankkilainat ja edellyttävät usein tarkempaa suunnittelua ja harkintaa. Maksuhäiriömerkintä ei ole este strattirahan saamiselle.

Jos suunnittelet yritystoimintaa kannattaa yritysmuoto miettiä tarkasti tässä kohtaa. Jos perustat toiminimen se on yhtä kuin sinä. Tämä tarkoittaa sitä, että jos olet ulosoton kanssa tekemisissä voi ulosotto viedä huomattavan summan yrityksesi arvonlisäverollisesta tuotosta. Tämä hankaloittaa yrityksen maksukykyä huomattavasti ja itselle jäävää osuutta. Ulosotto voi myös määrätä yrityksen käytössä olevan maksupäätteen tai laskutuspalvelun tilittämään tulot suoraan ulosottoon. Jos taas perustat osakeyhtiön ovat omat varat ja yrityksen varat erillään. Osakeyhtiö on tällaisessä tapauksessa sekä muutenkin ainoa järkevä yritysmuoto. 

Osakeyhtiölle on paljon erilaisia veroetuja ja voit nostaa sieltä eri tavoilla itsellesi palkkioita. Jos työskentelet kotona, voit laitaa sen tilan / huoneen yrityksen kuluihin. Yrityksen kuluihin menevät myös puhelin, netti, läppäri, puhelin ym työvälineet. Osakeyhtiöstä voit maksaa itsellesi palkkaa verokortilla ja sopia siitä summasta maksusuunnitelman ulosoton kanssa, yleensä se on 1/3 suojaosuuden jälkeen. Mikäli liikut työsi puolesta voit nostaa itsellesi verovapaita päivärahakorvauksia aina, kun lähdet 15 km päähän toimistostasi. Päiväraha on tuloa, jota ei lähtökohtaisesti tarvitse tilittää ulosotolle, jos summat ovat malttillisia. Sama pätee kilometrikorvauksiin. Jotta voi maksaa itselleen kilometrikorvauksia pitää yrityksellä on käytössä auto. Auto voi olla oma tai vuokrattu. Hyvällä suunnittelulla voit pitää veroprosenttisi malttillisena. Osakeyhtiöstä voi nostaa myös osinkoja, jos kassassa on rahaa ja niiden veroprosentti on huomattavasti pienempi, kuin palkkaa maksettaessa. Hyvä tilitoimisto auttaa näissä asioissa.

Osakeyhtiön 2500€ osakepääoma muuttui vapaaehtoiseksi muutama vuosi sitten eli toiminimen ja osakeyhtiön perustaminen on lähes saman hintaista. Osakeyhtiöön tarvitaan hallitus, johon riittää yrittäjä itse + 1 varajäsen. Varajäseneksi voi pistää kenet tahansa luotettavan henkilön. Varajäsenelle ei ole oikeuksia, eikä velvollisuuksia. Yrityksen perustaminen käy nopeasti YTJ:n palvelussa, johon kirjaudutaan pankkitunnuksilla. Rekisteröinti maksut maksetaan perustamisvaiheessa ja Y-tunnus tulee voimaan. Voit siis aloittaa toimintasi heti tämän jälkeen.

Hyvällä liikeidealla voi tienata nopeasti huomattavia summia, joka auttaa laittamaan oman talouden kuntoon mahdollisesti nopeammin. Määräänsä enempää töitä ei voi tehdä, sillä vuorokauden tunnit tulevat vastaan, joten kanattaa alusta asti miettiä oman osaamisen skaalaamista digituotteiksi. Digittuotteita, kuten verkkokursseja, E-kirjoja, äänitteitä jne voit myydä rajattomasti verkossa kellonympäri. Tämä voi tuoda yrittäjälle aika -ja paikkariippumattoman työn ja tuloja kellonympäri. Siistiä vai mitä?

Summasummarum yrittäjyys voi olla parempi vaihtoehto omien talousasioiden hoitamiseen, kuin palkkatyö. Palkkatyössä palkastasi mitataan automaattitsesti 1/3 suojaosuuden jälkeen, mikä voi aiheuttaa sen, että rahat eivät riitä elämiseen. Tämä ei motivoi työntekoon, eikä asioiden hoitamiseen. Hommasta saattaa paisua valtava. Palkkatyössä ei myöskään voi tienata määräänsä enempää, sillä työnantaja antaa töitä tietyn määrän. Palkkatyössä on myös se, kun tulot kasvavat kasvaa myös veroprosentti, joten tulojen nouseminen ei automaattisesti paranne tilannetta, koska verottaja haluaa palkastasi aina osansa. Kevytyrittäjyys ei myöskään kannata, sillä se on sama, kuin olisit palkkatöissä. Yrittäjyys osakeyhtiömuotona mahdollistaa sen, että voit optimoida omaa talouttasi paremmin. Voit pitää veroprosenttisi maltillisena, tuloillesi ei ole kattoa, jos myyt myös digituotteita ja näin voit paremmin suunnitella, millaisilla erillä hoidat velkojasi. 

Jos et itse osaa luoda digituotteita tai kaipaat bisnesideasi kirkastamiseen apua kannattaa kääntyä esimerkiksi mentorin tai valmentajan puoleen. Luottotiedottomuus ja velat voivat hävettää ja siksi avun pyytämiseen voi olla iso kynnys. Maksuhäiriömerkinnät ovat kuitenkin kasvaneet Suomessa viime aikoina ja etenkin korona pandemian jälkeen. Vuoden 2021 alussa Suomessa oli noin 383 000 henkilöä, joilla oli maksuhäiriömerkintä. Tämä tarkoittaa noin 7 prosenttia 18-74-vuotiaista suomalaisista. Lähde: Luottotietorekisteri, Suomen Asiakastieto Oy. Eli et ole ainoa tai yksin asian kanssa. 

Yrittäjyys ei tietenkään aina automaattisesti tarkoita heti hyviä tuloja ja rikastumista. Alussa on kuluja ja investointeja. Asiakkaiden hankkimiseen menee aikaa, samoin myyntiin ja markkinointiin. Ennen yrittäjyyttä voit tehdä jo markkinatutkimusta. Sometilin perustaminen on ilmaista, helppoa ja nopeaa. Siellä voi brändätä itsensä nopeasti ja hankkia asiakkaita. Missä olet todella hyvä, mitä osaat, mistä voisit tienata. Kuka on unelma-asiakkaasi, minkä ongelman kanssa hän valvoo yöt ja miten voit ratkaista ongelman?

Jos sinulla ei ole aiempaa kokemusta yrittäjyydestä, eikä lähipiiristä löydy yrittäjiä voi ajatus yrittäjyydestä pelottaa. Suomessa kannustetaan eniten hankkimaan vakituinen työpaikka, sillä se on varma tulo. Tämä ei kuitenkaan pidä enää paikkaansa, etenkään pandemian jälkeen. 

Kiinostaako yrittäjyys? Tutustu Menestyvä yrittäjä valmennukseen klikkaamalla tästä.